在五一假期到来之前，惠州市惠阳区住房和城乡建设局发布了一份函件，其中详细说明了辖区内首套住房商业贷款的最低首付比例已被调整至20%，而二套房的最低首付比例也已被提高至30%；各大银行的首套房房贷利率均已下调至3.8%，呈现出明显的下降趋势。
在今年以来的多个城市中，房贷利率已经得到了降低，这一趋势与以往的情况不谋而合。其中有不少是对贷款条件放宽而引起。根据上海易居房地产研究院的最新统计数据，目前已有30座城市采取了降低房贷利率或执行低利率的措施，其中3.8%的城市成为了各地降低房贷风险的主要利率，而珠海、南宁、韶关三地的首套房贷利率甚至高达3.7%。
由于房贷利率的下调，购房者们的还款负担得到了有效缓解，这一举措的实施带来了显著的经济效益。对于大多数购房者而言，按揭贷款的利息的确低了一些，这无疑为他们带来了福音。然而，在过去几年的按揭购房者中，有相当数量的人仍然坚持以约6%的利率缴纳房贷，他该如何应对这一情况呢？在这个经济下行时期，房贷利息是否还能继续降低？目前，我们已经得出了对此问题的解答！
首先，需审视贷款合同条款是否具备利率调整的条件
在购房前签署的贷款协议中，详细阐述了贷款期限、贷款额度、月供情况以及利率等细节信息。那么，贷款期限到底应该怎样设定？房贷利率的构成要素包括基点和LPR，其中LPR的浮动对其影响最为显著，而且这一调整是由央妈进行的公开浮动。
若贷款合同规定LPR为浮动利率，则可享受利率下调的福利，并可携带合同前往贷款银行申请利率调整。在贷款过程中，客户可以根据自身的实际情况选择不同的贷款方式和期限。如果贷款利率是固定的，那么只能按照当时签订的房贷利率来偿还债务。在我国法律中没有明确规定固定利率与浮动利率的界限，因此，在按揭买房过程中，我们要根据实际情况来确定房贷合同的还款期限。目前，按揭购房者所签订的贷款协议中，LPR利率被视为可浮动的利率。
其次，或许可以考虑提前偿还债务
若在合同签署时所定的利率为固定LPR，而无法享受利率下调，则可考虑采用提前偿还的方式以减轻还款压力。提前还贷的方法有很多，比如提前还贷，提前偿还贷款利息等，只要提前还贷后，再按合同约定时间归还即可。如此一来，每月的偿还压力将得到显著缓解。
在考虑还贷逻辑时，建议优先选择低首付高贷款的房产和经济周期，并将剩余资金用于理财，以获得理财收益和资产增值的双重保障。
在楼市和经济下行周期中，投资于理财可能会带来更高的风险，因此提前偿还闲钱比冒着本金亏损的风险投资更为明智，这不仅可以减轻每月还款的压力，还能有效降低投资的风险。
三是商贷向公积金贷的转换
众所周知，在购买房产时，贷款可分为全商贷、商贷与住房公积金混合贷款以及全住房公积金贷款。目前，我国的商贷业已经发展到一个相当高的水平，但住房公积金贷款却发展缓慢。商贷利率远高于住房公积金利率，此外，近年来不少城市对住房公积金贷款额度进行了提高。
若您曾以固定商贷利率贷款购房，并持有公积金，建议留意住房公积金贷款的额度。在申请住房贷款时，要注意选择最低首付比例。倘若房屋贷款余额充足，可考虑以商业转型为公共服务的方式，降低房贷利率。在办理房贷时，还可以将公积金账户余额转入银行，以达到提前还贷目的。通过这种方式，不仅可以减轻偿还贷款的压力，而且每月增加的储蓄也能够为提前偿还债务做好充分的准备。
第四条建议，将过剩的房产变现
在面对沉重的房贷负担时，我们可以考虑出售那些租金收益较低的房产，并利用剩余资金提前偿还其他房屋的房贷，或者以最新的低利率购买房屋。
然而，在当前楼市的下行周期中，随着投资属性修建衰减的加剧，如果已经有足够的住房满足需求，不建议再进行按揭购房，因为高额的房贷将会挤压生活成本，从而影响生活品质。在购买城市时，若其不具备长期吸引人口和促进产业经济发展的条件，那么难以避免陷入深度困境。